# Отрегулировать страховку

Вячеслав Анатольевич Ледовский

газета Строитель 09.11.10 www.gazetastroi.ru

Страховка экономит средства на формирование компенсационного фонда, поэтому практически все СРО обязывают своих членов страховать ответственность. Но возможность выбора существует всегда.

Три подхода

По страхованию членов СРО законодательных ограничений сегодня нет (не прописаны страховые суммы, тарифы, условия покрытий и т.д.), и потому взаимоотношения сторон могут варьироваться практически до бесконечности. В результате страхование способно как усилить финансовую безопасность организации, так и оказаться фикцией. Последнее нередко случается, когда руководитель СРО стремится свести расходы к минимуму. Иногда до такой степени, что полис, по сути своей, является ни к чему не обязывающей бумажкой, пусть и со всеми необходимыми реквизитами. Придраться к его оформлению невозможно, но и получить по нему серьезную компенсацию нереально (а нередко и какую бы то ни было вообще).

Второй подход к приобретению страховки диаметрально противоположный. В случае страховой защиты по максимуму устанавливаются наибольшие (но при этом все же реальные) потолки страховых сумм. СРО разрабатывает свои требования к условиям договора страхования, прописывает в нем наиболее удобные варианты сотрудничества, включая собственное определение обстоятельств, которые могут подпадать под понятие "недостатки работ", досудебное возмещение, компенсацию судебных расходов, минимальные исключения из страхового покрытия и сроки выплат, широкий ретроактивный период и т.д. Страховые компании предоставляют СРО копии лицензий, правила и проект договора страхования, составленный с учетом всех требований. При этом конкурс проводится, в первую очередь, на соответствие условиям СРО. Правда, надо быть готовым к тому, что многие авторитетные страховые компании не согласятся на подобный "диктат" потребителей и придется выбирать из оставшихся фирм (только не забудьте как следует изучить их финансовое положение).

Тарифы при таком подходе будут в разы выше, чем в первом случае. Зато при наступлении форс-мажора страховщик заплатит за все.

Большинство страхователей предпочитают поступать "как все", то есть обеспечить нормальную защиту по среднерыночной цене. Да и условия страхования у большинства компаний схожи. Более того, ВСС (Всероссийский союз страховщиков) разработал "Унифицированные правила страхования гражданской ответственности", к которым, скорее всего, будут со временем адаптироваться все компании. С другой стороны, ряд фирм расширяет покрытие за счет, к примеру, страхования послепусковых гарантийных обязательств. Тарифы у всех тоже примерно равны и, как правило, варьируются в диапазоне четверть-треть процента. Для расчета стоимости полиса берется оборот компании за прошлый отчетный период, количество видов работ, учитывается их опасность, уникальность объектов, размер франшиз (ущерба, по которому страховщик не платит) и так далее. Чтобы сразу отсечь потенциально недобросовестных страховщиков, СРО стоит выработать общие требования к договорам страхования (например, договориться, что франшиза не может быть более 3% от страховой суммы). Необходимо отслеживать и устойчивость страховщиков (для начала хотя бы проверьте наличие у них предписаний Страхнадзора). Однако отметим, что институт аккредитации страховых компаний или отсечение их по признакам стажа работы, рейтинга, величине уставного капитала УФАС считает незаконным.

Проблемное страхование

Серьезные проблемы в сфере страхования СРО могут возникнуть в связи с Приказом Минрегионразвития РФ ╧ 624, утвердившим с 1 июля 2010 года новый Перечень видов работ, оказывающих влияние на безопасность объектов капстроительства, и заменой соответствующих свидетельств. Может возникнуть ситуация, когда у ряда предприятий прежние и "новые" виды деятельности не совпадут. Но ведь страховой защитой нужно обеспечить и те работы, от которых строители по вновь полученным свидетельствам отказываются. Соответственно, в страховом допсоглашении должны быть указаны все виды деятельности, которыми занимался клиент, иначе страховщик будет освобожден от обязанности по ряду выплат. В связи с этим важной представляется оговорка о ретроактивном периоде, то есть сроке, который покрывается страховкой за недостатки, выявленные после подписания договора, но по работам, выполненным в течение определенного времени до даты его заключения. Ретроактивный период в 3-5 лет является минимально приемлемым.

1 января 2012 года вступит в силу ФЗ-225 "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта" (правда, механизм реализации этого закона до конца не определен). Кроме того, Правительство РФ планирует ввести отдельный вид страхования ответственности для особо опасных, технически сложных и уникальных объектов капитального строительства. В этом случае возникнет двухуровневая страховка членов СРО, ведущих строительство, капитальный ремонт и реконструкцию таких сооружений. То есть помимо общей ответственности необходимо будет обеспечивать защиту по каждому договору строительного подряда.

Безусловно, сложностей при страховании ответственности членов СРО гораздо больше, чем мы перечислили. Их выявление неминуемо ужесточит нормативные акты в отношении условий покрытия, страховых сумм, иных значимых моментов; будет введена более детальная регламентация связанных со страхованием СРО вопросов.

Напомним: в свое время едва ли не в массовом порядке компании использовали страхование как способ обеспечить исполнение обязательств по госзаказу. Это привело к тому, что страховые полисы были запрещены для гарантирования исполнения договоров поставок и подряда. Не хотелось бы, чтобы страхование ответственности членов СРО постигла та же участь. Но здесь все находится в руках самих строительных организаций и объединяющих их СРО. www.gazetastroi.ru